Страхование – обязательное условие при оформлении ипотеки. По закону заемщик должен страховать только предмет залога – от повреждения и полного уничтожения. Но, как правило, до совершения сделки банки требуют дополнительно застраховать риск утраты права собственности на жилье (титул). Реже заемщика могут обязать застраховать свою жизнь и трудоспособность. Срок ипотечного страхования равен сроку, на который берется кредит. При ипотечном страховании жилья банк настаивает на страховке суммы кредита, увеличенной на 10%.

 

Страховые платежи

Сумма и страховой тариф определяются индивидуально для каждого заемщика. Страхование жилья составляет 0,3–0,5% суммы страховки и зависит от ряда параметров: в частности, от того, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), общего технического состояния жилья, наличия отделки и пр. Тариф на страхование жизни и трудоспособности заемщика ипотечного кредита варьируется в пределах от 0,3 до 1,5%. На итоговую сумму влияют возраст заемщика, состояние его здоровья, профессия и пр. Иногда банки требуют застраховать и жизнь созаемщика, если его доходы учитывались при определении размера кредита.

Что касается утраты права собственности на жилье, то одни банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а другие – только на три года (срок исковой давности по недействительным сделкам). При страховании титула имеет значение юридическая чистота жилья. Тариф по этому риску составляет 0,2–0,7%. Если жилье приобретается в новостройке, титул страховать необязательно.

В среднем совокупные расходы заемщика на ипотечное страхование составляют 1–1,5% в год от остатка по кредиту.

Страховые платежи по ипотеке осуществляются один раз в год, причем, поскольку сумма рассчитывается исходя из остатка задолженности, они с каждым разом уменьшаются. За страхование жизни и трудоспособности платят с момента получения кредита. Начало страховых выплат по самому жилью зависит от того, какое жилье приобретается – готовое или строящееся. В первом случае заемщик оплачивает страхование недвижимости и титула с момента получения кредита, во втором — после оформления квартиры в собственность.

 

Страховые случаи

При заключении договора страхования ипотеки следует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым будут возмещены убытки. При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть застрахованного и частичная или полная утрата им трудоспособности (присвоение статуса инвалида первой или второй группы) в период действия страхового договора. В ситуации смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов, после чего заложенная квартира переходит в собственность заемщика или его наследников.

При страховании жилья страховым случаем являются гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, а также конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователю не было известно. При повреждении застрахованного жилья страховая компания выплачивает страховое возмещение заемщику. Если недвижимость была застрахована только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.

Страховым случаем при страховании титула может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил право собственности на предмет ипотеки.

В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него получателем страховой выплаты является банк-кредитор: именно ему страховая компания выплатит остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу между стоимостью недвижимости и суммой ипотечного кредита, только если застраховал жилье на его полную стоимость.

При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.

Яндекс.Метрика