Перекредитование – это возможность сэкономить, возникающая уже в ходе выплаты ипотечного кредита. Суть процедуры – получение кредита с более низкой процентной ставкой для погашения взятого ранее кредита с более высокой ставкой. В условиях конкуренции банков заемщик может успешно пользоваться этим инструментом для уменьшения переплаты за жилье, приобретаемое по ипотеке. Для перекредитования заемщику следует обратиться в банк с заявлением о замене (погашении) дорогого кредита, при этом в действующем договоре ипотеки обязательно должна быть предусмотрена возможность досрочного погашения.

В нашей стране перекредитование становится эффективным при разнице ставок в 2–3%, так как получение нового ипотечного кредита сопряжено с определенными дополнительными расходами. Так, придется повторно пройти процедуру оценки жилья и его страхования, что может занять достаточно много времени. Кроме того, у разных банков требования к ипотечной недвижимости различны, и жилье, которое было одобрено и прокредитовано одним банком, может быть отклонено другим. Огромную роль при перекредитовании играет и кредитная история заемщика, которая должна быть безупречной: наличие задержек или просрочек платежей может оказаться фатальным. И наконец, вне зависимости от того, изменится при перекредитовании банк-кредитор или нет, заемщику придется нести расходы, связанные с перерегистрацией ипотеки и нотариальным удостоверением сделки.

Есть и еще один нюанс. В главе 7 федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» сказано: «Имущество, заложенное по договору об ипотеке в обеспечение исполнения одного обязательства (предшествующая ипотека), может быть предоставлено в залог в обеспечение исполнения другого обязательства … тому же или иному залогодержателю (последующая ипотека)». Проще говоря, заемщик ипотечного кредита имеет право на повторный залог жилья, что отвечает целям перекредитования. Но на практике заемщики вынуждены сначала погасить кредит у первоначального кредитора и снять залоговое обременение с жилья – только потом они могут получить новый ипотечный заем и заложить жилье новому кредитору. В случае если сумма кредита составляет большую часть стоимости жилья, это оправданно; если же сумма не превышает половины стоимости, применение такой затратной для заемщика схемы объясняется только отсутствием отлаженных механизмов перекредитования.

Яндекс.Метрика